Утрата близкого человека – тяжелое испытание, которое, к сожалению, часто сопровождается решением неотложных юридических и финансовых вопросов. Один из самых частых вопросов, возникающих в такой ситуации: что происходит с непогашенными кредитами покойного и кто должен их выплачивать?
Если человек умирает, кто платит его кредит: общие правила наследования долгов
Основной принцип, закрепленный в Гражданском кодексе РФ, гласит, что долговые обязательства заемщика не аннулируются после его смерти, а входят в состав наследственной массы. Это означает, что обязанность выплачивать кредит переходит к наследникам. Однако этот переход имеет важное ограничение: наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Проще говоря, если человек оставил в наследство квартиру стоимостью 3 млн рублей и долг по кредиту в 500 тыс. рублей, то наследник, принявший квартиру, обязан погасить и этот долг. Если же сумма долга превышает стоимость всего полученного имущества (например, долг 1 млн рублей, а в наследство достался только старый автомобиль за 200 тыс. рублей), то наследник обязан выплатить банку только 200 тыс. рублей. Остальная часть задолженности списывается.
Важно понимать, что банк не имеет права требовать от наследников погашения долга за счет их личных средств или имущества, которое не было получено в наследство. Ответственность строго лимитирована стоимостью наследственной массы. Проценты и штрафы, начисленные уже после смерти заемщика до момента принятия наследства, обычно оспариваются в суде, так как наследник не мог исполнять обязательства покойного до вступления в свои права.
Что делать, если кредит не застрахован и нет наследства?
Ситуации бывают разными, и не всегда все происходит по стандартной схеме. Рассмотрим несколько частных случаев, которые вызывают больше всего вопросов.
Если наследники отказываются от наследства. По закону, у наследников есть право в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя принять наследство или отказаться от него. Отказ должен быть оформлен официально у нотариуса. Важно помнить, что нельзя принять только имущество (например, квартиру), а от долгов отказаться. Наследство принимается целиком, вместе со всеми обязательствами. Если все наследники отказались от наследства или их попросту нет, то обязательства по кредиту ни на кого не переходят. В этом случае банк списывает задолженность как безнадежную.
Если у умершего не было имущества. Если после смерти человека не осталось никакого ценного имущества (недвижимости, автомобиля, вкладов), то наследовать нечего. Соответственно, и долги по кредитам платить некому. Банк-кредитор в такой ситуации также не сможет ничего требовать с родственников.
Роль поручителей. Если по кредитному договору были поручители, то ситуация для них усложняется. Обязательства поручителя не прекращаются со смертью основного заемщика. Банк имеет полное право потребовать погашения всей оставшейся суммы долга, включая проценты, именно с поручителя. В этом случае поручитель, погасивший долг, сам становится кредитором по отношению к наследникам и может требовать от них возмещения своих затрат в пределах стоимости наследственного имущества. Помимо долговых обязательств, родственникам предстоят и другие траты, связанные с организацией прощания. Важно заранее уточнить, какая цена на венок на похороны, чтобы спланировать бюджет.
Особенности погашения разных видов кредита после смерти заемщика
Механизм погашения долга может отличаться в зависимости от типа займа, который взял покойный. Необходимо знать нюансы, чтобы правильно взаимодействовать с кредитором.
После того как родственники сообщили в банк о смерти заемщика (предоставив свидетельство о смерти), начисление штрафов и пеней за просрочку обычно приостанавливается до момента вступления наследников в свои права. Дальнейшие действия зависят от типа кредита. Вот какие долги чаще всего остаются:
- Потребительский кредит или кредитная карта. Это самый распространенный случай. Долг по такому займу погашается наследниками из стоимости полученного ими имущества.
- Ипотека. Так как квартира находится в залоге у банка, здесь есть несколько вариантов. Наследники могут вступить в наследство, переоформить договор ипотеки на себя и продолжить выплачивать кредит. Если они этого не делают, банк вправе реализовать залоговую квартиру для погашения долга. Сумма, оставшаяся после продажи и погашения задолженности, передается наследникам.
- Автокредит. Ситуация аналогична ипотеке. Автомобиль является залогом. Наследники либо продолжают выплаты, либо банк забирает транспортное средство для погашения долга.
В любой из этих ситуаций первым шагом для родственников должно стать обращение к нотариусу для открытия наследственного дела. Именно нотариус определяет круг наследников и состав наследственной массы, что является основой для дальнейшего взаимодействия с банком.
Таким образом, ответ на вопрос, кто платит кредит, если человек умирает, напрямую связан с институтом наследования. Финансовые обязательства покойного переходят к его наследникам, но их ответственность ограничена стоимостью принятого имущества. Если наследства нет или наследники от него отказались, то долг остается непогашенным. Разобраться во всех юридических и финансовых тонкостях в период скорби бывает непросто. Дополнительную информацию по смежным организационным вопросам можно найти здесь: https://venki-na-pohorony.ru/. Важно помнить, что своевременное обращение к специалистам поможет избежать многих проблем.